Właściciele firm prywatnych to grupa osób potrzebująca innego rodzaju ochrony. Często oprócz ubezpieczenia na życie ubezpieczają swoje mienie od ognia i innych zdarzeń losowych, a także od kradzieży z włamaniem i rabunku. Kupują także polisę odpowiedzialności cywilnej związaną z prowadzeniem działalności gospodarczej i posiadaniem mienia. Specyficznym ubezpieczeniem dla właścicieli firm zajmujących się sprzedażą jest ubezpieczenie kredytu kupieckiego.
Ubezpieczenia firmowe są dodatkowym zabezpieczeniem dla przedsiębiorców, pozwalającym im spokojnie prowadzić działalność bez obawy o różnego rodzaju zdarzenia, które mogą sparaliżować działanie firmy albo doprowadzić ją do bankructwa. Szczególnie wtedy, gdy firma zajmuje się handlem i często korzysta z kredytów kupieckich.
Kredyt kupiecki
Kredyt kupiecki (zwany również handlowym lub towarowym) jest szczególnym rodzajem kredytu, w którym nie bierze udziału instytucja finansowa. Udzielany jest on kupującemu przez sprzedawcę i polega na odroczeniu płatności za dostarczony towar bądź usługę. Ze względu na mniejsze koszty i brak skomplikowanej procedury jest bardziej korzystny od kredytów udzielanych przez banki i często stosowany w praktyce kupieckiej.
Niewypłacalność kontrahenta
Transakcja odroczenia płatności ma wiele zalet, ma jednak także wady. Udzielenie kredytu kupieckiego wiąże się z ryzykiem niewypłacalności kontrahenta. Aby zminimalizować ewentualne straty i uchronić się przed utratą płynności, należy skorzystać z ubezpieczenia takiej transakcji. Nie każdy przedsiębiorca ma możliwość oceny sytuacji finansowej swojego kontrahenta i wobec tego nigdy nie może być pewny, że otrzyma zwrot swoich należności. Warto pamiętać, że towarzystwa ubezpieczeniowe taką wiedzę posiadają; korzystają z własnych baz danych oraz z instytucji zajmujących się wywiadem gospodarczym. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego gwarantuje wypłatę odszkodowania, kiedy zdarzy się taka sytuacja.
Limit kredytowy
Ubezpieczyciel, który zobowiązuje się do zabezpieczenia takich należności, najpierw ocenia wszystkie ryzyka. W związku z tym przedsiębiorca, który zdecyduje się na to ubezpieczenie jest zobowiązany wypełnić wiele dokumentów. Celem tego jest sprawdzenie czy jego firma potrafi zarządzać swoimi finansami. Na podstawie informacji dotyczących sprzedaży ustalany jest limit kredytowy. Jest to maksymalne bezpieczne saldo należności od kontrahenta. Następnie pomniejszany jest on o udział własny i to stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za długi danego kontrahenta. Zapobiega to wystąpieniu okoliczności, gdy sprzedający udziela kredytu dużym firmom, co do których ma wątpliwości. Dlatego też część szkody musi pokryć z własnej kieszeni (najczęściej od 10 do 20 %). Czasami towarzystwa nie chcą ustalać limitu kredytowego. Sytuacja taka ma miejsce najczęściej, gdy firma chcąca się ubezpieczyć ma do czynienia z dużym kredytobiorcą, który pragnie otrzymać wysoki kredyt kupiecki.
Kiedy wypłacane jest odszkodowanie?
Kiedy ubezpieczony poinformuje instytucję finansową o niespłaceniu należności, towarzystwo uruchamia swoją procedurę. Zaczyna od kontaktu z dłużnikiem i próby wyegzekwowania należnych środków. Jeżeli to nie przyniesie oczekiwanych skutków to ubezpieczyciel uznaje kontrahenta za niewypłacalnego. Po uznaniu przez sąd prawnej lub rzeczywistej niewypłacalności, co trwa zazwyczaj kilka miesięcy, ubezpieczyciel wypłaca należne odszkodowanie.
Wysokość składki
Towarzystwa ubezpieczeniowe przy określaniu wysokości składki biorą pod uwagę:
1.częstotliwość wystawiania faktur z tytułu sprzedaży,
2.planowaną roczną sprzedaż,
3.terminy płatności należności,
4.rodzaj prowadzonej działalności,
5.pozycję ubezpieczonego na rynku,
6.liczebność i jakość kredytobiorców,
7.wysokość dotychczasowych strat wynikłych z niewypłacalności kontrahentów.
Czy warto
Kredyt kupiecki nie jest już dobrą wolą, lecz bardzo często warunkiem transakcji. W takim przypadku ubezpieczenie kredytu kupieckiego jest niezwykle ważne, ponieważ pozwala ochronić przedsiębiorstwo przed stratami, które mogą decydować nawet o istnieniu firmy. Kryzys finansowy i spowolnienie gospodarcze spowodowały wzrost ceny tych ubezpieczeń. Jednak właściciele przedsiębiorstw coraz częściej obawiając się bankructwa swoich klientów uznają, że ubezpieczenie należności w kredycie kupieckim jest niezbędne dla spokojnego prowadzenia interesów w tych trudnych czasach.
|
